RRSP와 TFSA 현명한 선택 가이드, 똑똑하게 밴쿠버에서 절세하는 방법

캐나다에서 돈을 현명하게 불리고 세금을 아끼는 데 필수적인 두 가지 저축 계좌, RRSP(Registered Retirement Savings Plan)와 FSA(Tax-Free Savings Account)에 대해 이야기하려 합니다. 이름은 익숙하지만 어떤 차이가 있고 나에게 더 유리한지 헷갈리셨다면, 이 글이 핵심을 짚어 드릴 거예요!

캐나다 재정 계획의 필수 도구: RRSP와 TFSA

RRSP와 TFSA는 캐나다 정부가 제공하는 세금 혜택 계좌입니다. 둘 다 여러분의 돈이 세금 부담 없이 또는 세금 유예 상태로 성장할 수 있도록 돕지만, 목적과 혜택, 그리고 활용 전략에 차이가 있습니다. 나에게 맞는 선택을 위해 이 두 계좌의 핵심을 바로 알아보겠습니다.

1. RRSP (Registered Retirement Savings Plan): 은퇴를 위한 세금 공제 혜택

RRSP는 말 그대로 은퇴 후를 위한 저축 플랜입니다. 주로 현재 소득이 높은 분들이 세금을 줄이며 은퇴 자금을 모으는 데 활용됩니다.

RRSP의 핵심 혜택:

• 납입액 세금 공제: RRSP에 돈을 넣으면, 그 금액만큼 그 해 소득에서 공제되어 당장 내야 할 세금이 줄어듭니다. (예: 소득 $7만인데 $1만 납입 시, $6만 기준으로 세금 계산)
• 세금 유예 성장: 계좌 내 투자 수익(이자, 배당금 등)에 대한 세금이 은퇴 후 인출할 때까지 유예됩니다. 복리 효과를 극대화할 수 있습니다.
• 이월 한도: 매년 사용할 수 있는 납입 한도를 다 채우지 못해도 다음 해로 이월됩니다. (CRA My Account에서 확인이 가능합니다.)

RRSP, 이것만은 기억하세요! (단점/고려사항):

• 인출 시 과세: 은퇴 후 RRSP에서 돈을 인출할 때는 소득으로 간주되어 세금이 부과됩니다. (다만, 은퇴 시 소득이 낮아 낮은 세율 적용 기대)
• 조기 인출 불이익: 은퇴 전에 인출하면 세금이 부과되고 납입 한도가 영구적으로 사라집니다. (Home Buyer’s Plan 등 일부 예외 있음)

RRSP는 이런 분들에게 특히 유리합니다:

• 현재 소득이 높고 (즉, 고소득자) 은퇴 후 소득이 줄어들 것으로 예상하는 분.
• 확실한 은퇴 자금 마련을 최우선 목표로 삼는 분.

RRSP는 그해에 납입할 수 있는 최대금액이 정해져 있습니다. 2025년 기준으로 전년도 소득 18% 또는 최대 $32,490 입니다. 납입 금액에 제한이 있으니 이점 팁을 기억하세요!

2. TFSA (Tax-Free Savings Account): 유연하고 완전 비과세 저축

TFSA는 세금이 없는 저축 계좌입니다. 은퇴뿐 아니라 주택 구매, 비상 자금, 여행 등 모든 종류의 저축 목표를 위해 활용할 수 있는 매우 유연한 계좌입니다.

TFSA의 핵심 혜택:

• 완전 비과세: 계좌 내 투자 수익과 인출하는 모든 금액에 대해 세금이 전혀 부과되지 않습니다. 이것이 TFSA의 가장 큰 매력입니다!
• 뛰어난 유연성: 언제든지 원하는 목적으로 돈을 인출할 수 있으며, 페널티나 세금이 없습니다.
• 재납입 가능: 인출한 금액은 다음 해 1월 1일에 다시 납입 한도로 복원됩니다.

TFSA, 이것만은 기억하세요! (단점/고려사항):

• 납입액 세금 공제 불가: RRSP와 달리 TFSA에 넣는 돈은 세금 공제 혜택이 없습니다. (세후 소득으로 납입)
• 납입 한도: 매년 정부가 정한 금액만큼만 납입 가능합니다. 2025년 기준 연간 납입 한도는 $7,000입니다. (누적 한도는 2009년 이후 18세 이상 거주자 기준 현재 총 $102,000)

TFSA는 이런 분들에게 특히 유리합니다:

• 단기/중기 저축 목표(주택 계약금, 비상 자금 등)를 가진 분.
• 현재 소득이 낮거나 아직 젊어서 RRSP의 세금 공제 효과가 크지 않을 수 있는 분.
• 언제든 돈을 꺼내 쓸 유연성을 원하는 분.

RRSP vs. TFSA: 핵심 비교 (2025년 기준)

나에게 맞는 현명한 선택 전략은?

어떤 계좌가 더 유리한지는 개인의 재정 상황과 목표에 따라 달라집니다.

• 현재 소득이 높고 은퇴가 목표라면: RRSP에 우선적으로 납입하여 세금 공제 혜택을 최대로 누리세요. RRSP로 받은 세금 환급액을 TFSA에 넣어 추가적인 비과세 성장을 노리는 ‘절세 콤보’도 좋습니다.
• 단기/중기 목표가 있거나 소득이 낮다면: TFSA를 적극 활용하세요. 유연성이 뛰어나고 세금 없는 성장이 가능합니다.
• 두 계좌 모두 활용 가능! 많은 캐나다인들이 RRSP로 은퇴 자금을, TFSA로는 단기 목표나 추가 비과세 저축을 이어갑니다.

마무리하며

RRSP와 TFSA는 캐나다에서 재정적 미래를 튼튼하게 만드는 강력한 도구입니다. 이 두 계좌의 차이를 이해하고 여러분의 상황에 맞춰 현명하게 활용하는 것이 중요합니다.

어떤 계좌에 우선적으로 저축할지 고민된다면, 오늘 내용을 바탕으로 자신의 재정 계획을 점검해 보세요. 필요하다면 재정 전문가와 상담하여 개인에게 최적화된 전략을 세우는 것도 좋은 방법입니다. 가능하시면 둘 다 하세요!

다음 블로그 글에서는 자녀의 교육 자금을 위한 RESP(Registered Education Savings Plan)에 대해 자세히 알아보겠습니다.

궁금한 점이 있다면 언제든지 댓글로 남겨주세요!